圖文引用自2006-10 康健雜誌

關於到底需要多少退休金才夠?說法莫衷一是。

歷史上也從來沒有這麼多訊息在教你如何富有退休。有些理財專家說至少準備3000萬才能維持一定水平的生活,有的則說2000萬、1000萬不等;總而言之,如果手邊沒有個上千萬存款,就別談退休這件事。

退休金固然愈多愈好。不過,若是對一個月入4萬元的普通上班族而言,「千萬存款」簡直是天方夜譚,除非不吃不喝20年,才有可能存到這個數字。一家壽險公司提出精算,若是以年報酬率2%計算,每個月必須定時定額儲蓄4萬5千元,才有可能在15年存到864萬,但距離千萬目標仍有一段距離。

美國羅傑斯大學研究發現,1950年戰後出生的嬰兒潮有76%希望在60歲以前退休,但認為自身財力足以負擔退休生活的只佔29%。

這樣的調查結果似乎頗令人沮喪。德國詩人布萊西特形容:「人生苦短,財富嫌少。」的確是很多人的心情寫照,他們之所以遲遲不敢退休,就是擔心萬一退休金不夠,未來的日子該怎麼過?於是只好勉為其難繼續工作,能多做一天,就多賺一天。

但也別太一廂情願,以為事情就能改變。曾任教紐奧良大學商學院、著有《別當打卡的豬》的職場生涯專家麥可‧勒巴夫博士指出,年齡超過60歲,仍然繼續從事不喜歡的工作,有50%的機率在7年內死亡。

退休達人柴林斯基對理財專家的「忠告」不以為然,認為是誤導,增加焦慮。「不需要捧著一大把銀子才能安度晚年,過度強調退休存款的重要性,反而減少了體驗幸福退休生活的機會,」他指出,事實上,只要願意過簡單一點的生活,就可少拿一些退休金,不必為了多攢一、兩百萬而去做自己厭惡的工作。

退休後用錢愈來愈少

柴林斯基觀察,耗盡時間精力累積大量存款的人,反而忽略他們應當如何度過快樂的職場生涯,不僅賠上了健康,疏忽了朋友,也忘了發展工作以外的興趣,直到退休那天才體會到,再多的金山、銀山都買不到寶貴的健康和友誼,也買不到享受休閒活動的能力。

其實退休只需現有收入四~六成就很夠了。美國梅瑟人力資源顧問公司精算師漢彌頓提出一個參考值:退休族每月需要的生活費大約是工作薪資的40~60%。加拿大統計局調查,大部份退休族生活費所需不到過去薪資的62%,某些甚至只有45%。

台灣ING安泰人壽總經理韋立俊認為,你在退休前存夠10倍年薪就夠了。

為什麼退休後需要的錢愈來愈少?理由很簡單:大多數退休族都已繳清房貸,子女大都成人、不必負擔教育費用,不必再支出跟工作有關的治裝費、交際費,課稅的級數降低,一般的交通娛樂可享老人折扣,很少(或不能)大吃、大喝等等。

而且並不是每個人都追求昂貴的嗜好,享受奢華的生活。有些人手頭並不寬裕,照樣過得充實、自在、滿足。

資深廣告創意人孫大偉記得多年前妻子憂心地轉述:「理財專家說,退休金起碼要2000萬……。」他聽到這個數字,嚇了一跳,身為一家之主,覺得肩頭壓力好重,萬一沒做到,豈不失責?

後來,他又仔細想過這件事,回頭安慰另一半:「我們一家四口,就算每天三餐吃便利超商的便當,12個便當一天600塊,我們手上現有的錢足夠吃30年,怕什麼?不如妳也退休,想做什麼就趕緊去做吧!」

這位人氣一向很旺的廣告才子,從主流的廣告圈淡出之後,自己開一家小規模的廣告公司,住的是25年的老公寓,開的是已用了八、九年的舊車,上班經常以捷運代步,飲食儘量維持簡單清淡。有一回,一位企業界老闆好友關心地問起:「大偉,你缺不缺錢啊?你到底賺了多少錢?」孫大偉不假思索回說:「我賺到每一天,多活一天,多賺一天。」

「年紀愈大,物質慾望愈少,」在澎湖國家風景區擔任志工導覽員的周麗炤舉自身為例,每天固定穿制服,根本不需要什麼名牌不名牌,逛街、購物對她已完全免疫。目前,出國旅費是最大的開支,一趟約10~20萬不等;除此以外,單身的她和姊姊同住,只需付一些水電費用,省下房租,一個月1~2萬就可以活得很好。

因為「不想一個人佔那麼大的空間,還要請一個菲傭,」薇薇夫人在丈夫過世後決定賣掉台北花園新城70坪的房子,獨自搬到淡水賃屋而居,30幾坪樓中樓,樓下充當個人畫室,樓上則是起居臥房。每天面對著綠意盎然的湖光山景,她神情愉悅地說:「現在才是我想要過的生活。」

她相當贊成英國一些老夫婦,退休後把房子抵押給銀行,拿了錢去旅行,房子仍然可以繼續居住直到過世,所有權便歸給銀行,「這是最完美的句點,」她說。

薇薇夫人同意退休後手邊仍要有點錢,但不必多,夠用就好,「錢是一種基本的尊嚴,」有一次她看到一篇報導,作家蘇雪林晚景不好,經濟窘困,生活費必須靠別人接濟,蘇雪林面露羞赧地對接濟他的人說:「實在很對不起,我不知道我竟然會活得這麼老……。」薇薇夫人覺得很辛酸,老了以後去跟別人借貸,拿什麼還?

退休後不再有固定收入,但她找到很多減碼省錢的方法,不買新衣服、不上美容院、不出門應酬、改用開架式保養品、改看早場電影……。她扳起指頭數,一個月房租、水電、買畫具顏料等加總起來,3萬元足足有餘。

她在《美麗新生活》(遠流出版公司)中寫道:「退休以後絕對不要相信『由奢返儉難』這句話,除非相差太懸殊,否則減少開支,儉樸過日子,一點都不會損傷生活品質……,重要的是心態的改變。」

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